Někde přeplatíte tisíce, jinde stovky. Průzkum se zaměřil na krátkodobé úvěry

Aktuální Index srovnává 44 krátkodobých půjček od 36 bankovních i nebankovních poskytovatelů. Devět z nich jsou banky, ostatní nebankovní společnosti. Aktuální Index odpovědného úvěrování se zaměřil na úvěry sloužící ke krátkodobému překlenutí nedostatku financí, jako jsou kreditní karty, kontokorenty, revolvingy a mikropůjčky.

Při porovnávání nákladů vycházeli autoři Indexu z modelového příkladu měsíční půjčky ve výši 20 tisíc korun. Její cena se u věřitelů dramaticky liší a znovu se potvrdily i rozdíl mezi jednotlivými typy.

Zatímco za měsíční půjčku ve formě povoleného přečerpání běžného účtu (tzv. kontokorent) zaplatíte nejvýše několik stovek (hned tři banky nabízejí shodně 315 korun), tentýž úvěr ve formě mikropůjčky od společností Credit Portal či CreditGo vyjde skoro na 9 000 korun. Ne každá nebankovní půjčka je ale takto drahá, půjčky od Home Credit, COFIDIS či Kamali jsou svou cenou srovnatelné s bankovními produkty.

Šetření ukázalo, že kontokorent čerpaný do výše 20 tisíc s měsíční splatností vás nebude stát více než 400 korun. U nebankovních společností jej však nenajdete.

Půjčíte-li si 20 tisíc na kreditní kartu, zaplatíte za úvěr měsíčně do 600 korun. Karty sice nabízejí bezúročné období, to má však řadu háčků a je třeba pečlivě číst podmínky.

V ceně mikropůjček jsou obrovské rozdíly. Některé společnosti nabízejí sice přijatelnou úrokovou sazbu, avšak vedle ní účtují i vysoké poplatky. Autoři Indexu radí se z toho důvodu zcela vyhnout společnosti v pravé části grafu.

Zvažte, zda na to máte

V době prudce rostoucích cen má řada lidí problém vyjít s penězi. Existenční problémy řeší hlavně rodiny s dětmi z chudší poloviny domácností. Podle dat, která zpracovala společnost PAQ Research a Český rozhlas, skončila v únoru třetina z nich s hospodařením na nule, čtvrtina v mínusu. Největší zátěží jsou výdaje za bydlení, na které u chudých domácností padne přes 40 procent příjmů.

„Věříme, že se situace začíná zlepšovat. Nárůst cenové hladiny se zastavil a zastropování cen energií i úprava parametrů příspěvku na bydlení chrání nejzranitelnější domácnosti. Vyplácení příspěvku na bydlení se ale bohužel i nadále zpožďuje, a lidé bez finanční rezervy se tak ocitají v kritické situaci. Pokud si chtějí bydlení udržet, nezřídka sáhnou k půjčkám, a protože v bankách nepochodí, jejich jedinou možností bývají drahé nebankovní půjčky,“ uvedl David Borges, analytik Člověka v tísni a autor Indexu odpovědného úvěrování.

„Ne každá nebankovní společnost je problematická, ale pokud si lidé půjčí peníze s úrokem ve výši stovek procent, často mají problém úvěr splatit a půjčky si prodlužují či si berou další,“ popisuje typický pád do dluhové pasti Borges.

Podle něj jsou pro lidi s nízkými příjmy jednorázově splatitelné půjčky nevhodné. „Jestliže jsem si nedokázal v minulosti vytvořit aspoň malou finanční rezervu, jaká je šance, že do měsíce splatím celý úvěr i s úroky? Pokud už si tedy musím vzít půjčku, lepší volbou jsou pravidelné splátky na šest či dvanáct měsíců,“ doporučuje.

Tajemná kreditka

Jen málo bankovních produktů skýtá tolik překvapení jako kreditní karta. „Řada lidí sice ví, že pokud si vybere peníze z bankomatu pomocí kreditky, bude platit vysoké poplatky. Leckdo ale netuší, že na výběry hotovosti se obvykle nevztahuje bezúročné období. Lidé jsou také někdy překvapeni, že když doplatí dluh na kreditní kartě až po uplynutí bezúročného období, musí hradit úroky nejen za dobu zpoždění, ale za celé období, kdy úvěr čerpali,“ podotýká Borges.

„Zjistit výši nákladů při postupném splácení kreditky je pro většinu lidí prakticky nemožné. Přesto se většina bank nemá k tomu, aby na svých webových stránkách zprovoznila kalkulačku, která tyto náklady vyčíslí,“ dodává analytik s tím, že by podle něj mohl být v tomto smyslu inspirací web České spořitelny, který výpočet nákladů obsahuje.

Zase ty úroky

Zvláštní pozornost věnovali autoři Indexu letos tomu, jak jednotlivé společnosti přistupují k nákladům v případě, že klient nezvládá splácet. „Zákon říká, že si věřitel může v případě prodlení účtovat dohodnutý smluvní úrok až do úplného zaplacení pohledávky a vedle toho ještě i úrok z prodlení, sankce a takzvané oprávněné náklady, například za upomínky. Těší nás, že téměř polovina dotazovaných společností od účtování smluvního úroku po splatnosti již upustila a uplatňuje pouze úrok z prodlení,“ uvádí Borges.

„Jiné společnosti sice účtují oba úroky souběžně, ale vzdaly se zákonné sankce. Řada společností však může využít všechny náklady, které zákon připouští, což je pro klienta v problémech samozřejmě ještě více zatěžující,“ dodává analytik s tím, že dodatečné náklady z prodlení tak mohou u poskytovatelů jako Rerum Finance či Švýcarská půjčka přijít i na desítky tisíc korun.

V Indexu se autoři zaměřují rovněž na to, zda společnosti vymáhají promlčené pohledávky a jestli neprodlužují zákonnou tříletou promlčecí lhůtu. „Je zarážející, že mezi tyto společnosti patří s desetiletou promlčecí lhůtou i UniCreditBank,“ podotýká Borges s tím, že pokud dá věřitel k soudu promlčenou pohledávku, dlužníka v takovém případě zachrání námitka, že nárok je již promlčený.

Index také upozornil na rizika spojená s nabídkou první půjčky zdarma, kterou nabízí každá třetí nebankovní společnost. Lidé, kteří ji využijí v domnění, že jde o výhodnou nabídku, často nemají po měsíci dostatek peněz na splacení a půjčku si prodlužují. To už ale s drahým úrokem, který věřitelům počáteční „velkorysost“ bohatě vynahradí.

O Indexu odpovědného úvěrování Nabízené půjčky autoři tradičně zkoumají pomocí 15 různých parametrů, které lze rozdělit do tří oblastí. Náklady: kolik lidé zaplatí za měsíční půjčku, co je bude stát případné prodloužení o tři měsíce a jaké náklady budou muset hradit při neschopnosti splácet. Právě náklady mají ve výsledném hodnocení nejvyšší váhu. Transparentnost: srozumitelnost webových stránek, úplnost, rozsah a přehlednost veřejně dostupných informací. Procesní vstřícnost a zkoumání úvěruschopnosti: jak důkladně společnost posuzuje schopnost půjčku splatit a jak se chová k lidem, kteří se dostali do potíží se splácením. Výsledkem je žebříček společností od nejlepší po nejslabší - čím víc hvězd, tím lepší služba, tedy odpovědnější poskytovatel. Zdroj: Nezisková organizace Člověk v tísni